О пенсии нужно думать смолоду

Что такое Негосударственное пенсионное обеспечение, как выбрать негосударственный пенсионный фонд и куда обращаться,

Что такое НПФ? 

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование.

НПФ действуют в России с 1992 года. На середину 2014 года в России насчитывалось 120 НПФ, клиентами которых в России являлись около 25 млн. человек, а совокупные активы всех НПФ составляли 2,1 трлн. рублей.

НПФ действует на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком Российской Федерации. Контроль деятельности НПФ ежегодно осуществляют независимые аудитор и актуарий.

У каждого НПФ есть свой сайт в сети Интернет, а также как правило, горячая линия с возможностью бесплатных звонков по России.

Список НПФ, имеющих лицензии, а также основные показатели деятельности НПФ (данные из отчётности) размещаются на сайте Центрального банка Российской Федерации (Банк России) в разделе Рынок коллективных инвестиций (www.cbr.ru).

Негосударственное пенсионное обеспечение 

Негосударственное пенсионное обеспечение — это добровольная форма пенсионного обеспечения, которая осуществляется на основе пенсионного договора и пенсионных правил фонда. Пенсионный договор с НПФ может заключить юридическое или физическое лицо (вкладчик). Договор заключается в пользу лиц, назначенных вкладчиком, а именно: работодатель может заключить пенсионный договор в пользу своих нынешних или бывших работников (ветеранов), физическое лицо может заключить пенсионный договор в свою пользу или в пользу третьих лиц (супруга, родителей и т.д.).

По пенсионному договору вкладчик вносит пенсионные взносы, а фонд рассчитывает и выплачивает негосударственную пенсию назначенным вкладчиком лицам. Конкретные условия пенсионного обеспечения представляют собой пенсионную схему. Пенсионные схемы бывают двух видов: с установленными взносами (defined contributions, DC) и с установленными выплатами пенсий (defined benefits, DB). Пенсионная схема определяет, что считать первичным (исходным, гарантированным) в деятельности пенсионного фонда - размеры взносов или суммы пенсий.

Негосударственная пенсия назначается при наличии оснований для получения трудовой пенсии и может выплачиваться пожизненно или в течение ряда лет.

Пенсионные резервы НПФ образуются из пенсионных взносов и инвестиционного дохода на них. Пенсионные резервы инвестируются в различные инструменты-депозиты банков, акции и облигации хозяйственных обществ, государственные ценные бумаги. Правила и ограничения при инвестировании прописаны в законодательстве РФ, а контроль за инвестированием пенсионных резервов ведёт специализированный депозитарий, независимый от НПФ.

Каждому вкладчику и участнику НПФ открывает пенсионный счёт. На пенсионных счетах учитываются пенсионные взносы, инвестиционный доход, выплаты. По запросу участников НПФ бесплатно 1 раз в год предоставляет выписки о состоянии пенсионных счетов.

При расторжении пенсионного договора НПФ выплачивает выкупную сумму.

Каждый НПФ разрабатывает свои собственные пенсионные правила, поэтому предлагаемые программы различаются у разных НПФ. Информацию о пенсионных продуктах можно узнать на сайтах НПФ. Единого сайта, который бы представил качественное сравнение пенсионных программ, пока нет.

Обязательное пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) распространяется на всех работающих в России в силу закона. При первом поступлении на работу (либо до него) гражданин регистрируется в системе ОПС. При регистрации в системе ОПС гражданину присваивается Страховой номер индиви- дуального лицевого счета (СНИЛС) и выдается Страховое свидетельство государ- ственного пенсионного страхования (зеленая пластиковая карточка). С этого момента гражданин является застрахованным лицом.

По умолчанию гражданину открывается индивидуальный лицевой счет в Пенсионном фонде России (ПФР) и назначается расширенный инвестиционный портфель, которым управляет государственная управляющая компания. Гражданин имеет право один раз в год поменять страховщика - ПФР или один из НПФ. Выбор НПФ осуществляется по-средством заключения с этим НПФ договора об обязательном пенсионном страховании (договор ОПС) и личной подачи заявления о выборе страховщика в отделение ПФР. Договор ОПС заключается работником в свою пользу.

Страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии осуществляет работодатель в силу закона в рамках страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Эти взносы производятся за работников 1967 года рождения и моложе. В 2014 году страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии не производятся.

Вся сумма страховых взносов идёт на финансирование страховой части трудовой пенсии. Правительство РФ предлагает и в 2015 году не делать новых страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии.

Средства страховых взносов на накопительную часть пенсии и инвестиционный доход на них составляют пенсионные накопления.

Информация о доходности инвестирования пенсионных накоплений публикуется на официальном сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru), а также на различных специализированных сайтах, например http://npf.investfunds.ru/.

Средства пенсионных накоплений не могут быть выплачены застрахованному лицу досрочно.

Как упоминалось ранее, один раз в год застрахованное лицо имеет право получить выписку со своего пенсионного счёта бесплатно.
В случае смерти застрахованного лица до начала получения пожизненной накопительной части трудовой пенсии, его пенсионные накопления выплачиваются его правопреемникам, которых застрахованное лицо может определить заранее, подав заявление своему страховщику. В противном случае, правопреемниками считаются наследники.

Как выбрать НПФ?

НПФ различаются по опыту работы, размеру собственных и привлеченных средств, предлагаемым пенсионным схемам и многим другим параметрам. Многие НПФ имеют рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства по совокупности различных параметров. Существенным показателем для клиентов НПФ являются данные о доходности инвестирования средств пенсионных накоплений и размещении средств пенсионных резервов. 

Куда обращаться?

Если Вас заинтересовал конкретный НПФ, то надо обращаться именно в него, а не к агентам или иным посредникам.

Если у Вас есть вопросы по пенсионной системе в целом, ответы на них Вы можете получить на официальном сайте ПФР в сети Интернет pfrf.ru, а также по телефону горячей линии 8-800-510-5555 (звонок с территории РФ бесплатный). На деятельность НПФ Вы можете пожаловаться в территориальное учреждение Банка России.

Что поменяется с 2015 года?
<!--[endif]-->

С 1 января 2015 года понятие страховая часть трудовой пенсии заменено понятием страховая пенсия, а понятие накопительная часть трудовой пенсии — понятием накопительная пенсия. Важно помнить, что с 2015 года начнёт действовать система государственного гарантирования пенсионных накоплений. Таким образом, договор об обязательном пенсионном страховании можно будет заключить только с теми НПФ, которые будут включены в эту систему.